与‘阿姨’的一番交谈如何帮助一位年轻工人在英国养老金计划中获得免费资金

一位20岁年轻人的财务未来看起来更加光明，因为他的阿姨说服他加入职场养老金计划，利用所提供的“免费资金”。

Rio在18岁开始工作，太年轻而无法被“自动注册”进公司的养老金计划。他被给予加入的选项，但决定不加入，因为他觉得太贵了——但幸运的是，他的“Susan阿姨”是一家领先退休公司的养老金专家，她很快就让他明白了。

近两年后，参加该计划让他自己缴纳了约£2,000，但他的基金里已经有£8,000了。

“我很高兴我的Susan阿姨能向我解释如果我不早点加入职场养老金会损失什么，”他说。“我真正看到的只是我现在会有更少的钱花，但我并没有真正明白我放弃了多少免费资金。”

自2012年以来，雇主必须将符合条件的工人注册到职场养老金计划中，双方都缴纳资金。该制度称为自动注册，简称自动注册。通常从22岁开始，如果你受雇且年收入超过£10,000。

但你不必等到符合条件——你可以从16岁开始申请加入职场养老金。

尽早开始缴纳养老金可以对你退休时最终获得的金额产生巨大影响。政府表示，你在20出头时每存入£1养老金，到退休时可能价值£9。这包括税收减免和雇主缴费，但主要部分是投资增值。

考虑到这一点，父母、亲戚和家庭朋友被敦促与年轻人进行这类对话，谈论尽早加入职场计划的好处，而不是等到被雇主自动纳入。

Rio的Susan阿姨是Susan Hope，Scottish Widows的养老金专家，专注于职场计划和退休规划。

Rio离开学校，在2024年9月获得了一份技术实习生的工作。

她说：“第二个月，他告诉我他不打算加入职场养老金，因为‘太贵了’。他的意思是他觉得每月£83（5%员工缴费）对他来说太多了。”

Susan Hope表示，尽早开始可以对人们的财务未来产生‘实质性影响’。照片：提供

Hope补充道：“我们就养老金储蓄的好处和可获得的免费资金进行了长谈。”

根据自动注册，养老金的最低缴费总额为8%——通常由工人工资的4%、政府税收减免的1%以及雇主的3%组成。

Rio——住在苏格兰并在那里工作——被告知他将从公司获得更慷慨的缴费。如果他缴纳5%的收入，雇主会向他的养老金缴纳10%。

Hope算出，一旦算上雇主缴费和税收减免（政府的额外支付），Rio每月£83的缴费变成了每月£312。这意味着每月额外有£229用于他的财务未来。

对于长期投资的养老金储蓄者，回报希望能通过复利的力量得到极大提升。这就是你的投资增长，从而有更多资金吸引未来回报的地方。

Hope表示，就她侄子的情况而言，在22岁自动注册前的额外四年缴费可能意味着——假设5%投资增长——40年后他的养老金将额外增加£110,000。

“我知道尽早开始能对你的财务未来产生多大的实质性影响，”她说。

“我们需要尽早与家人和朋友进行这些对话，让年轻人理解复利的力量和好处，以及这对他们的退休意味着什么。”

Rio说他很高兴进行了那次谈话。

他补充道：“我真的很高兴收到我的第一份年度报表，现在我的养老金也在一个应用程序里，所以检查并看到价值增长很棒！”

我退休时能拿多少？

担心显得无知可能阻碍人们获取做出更好退休决策所需的信息。照片：Nick Ansell/PA

一项调查发现，近一半的储蓄者因为认为问题太基础而避免询问关于养老金的问题。

退休储蓄提供商PensionBee的研究发现，49%的人因尴尬而不敢询问自己的资金情况，尽管许多人有相同的担忧。

当被问及养老金中最不确定的部分时，22%的人说是退休时能有多少，19%的人说是需要存多少。只有13%的人说他们非常了解养老金如何运作。

PensionBee表示，人们担心显得无知可能阻碍他们获取做出更好退休决策所需的信息。

公司养老金主管Becky O’Connor表示：“没有人想承认不知道自己的养老金值多少钱，或者他们失去了十年前离职的旧职场养老金账户的踪迹，但就你的退休储蓄而言，不存在愚蠢的养老金问题，克服羞耻感去提问总比被蒙在鼓里要好得多。”